出海记 | 蚂蚁金服进入哈佛案例库 中国金融科技领军全球
中国正在成为金融科技领域的全球领军者。弯道超车不仅引来了西方的关注，也成了他们学习和研究的对象。
美国时间4月18日，中国互联网金融机构蚂蚁金服被哈佛商学院收录进案例库，供学员教学研究用。
哈佛商学院对蚂蚁金服的评价是：中国的金融科技领域横跨众多细分市场，蚂蚁金服作为其中的主要参与者，已有效建立起了一个生态系统，单在第三方支付市场就拥有4.5亿实名用户。公司的业务触角已深入第三方支付（支付宝）、货币基金（余额宝）、保险、互联网银行（网商银行）、征信（芝麻信用）、消费信贷等等。
▲哈佛商学院邀请蚂蚁金服首席战略官陈龙，分享中国人对TechFin的思考。（企业供图）
金融科技的焦点在中国
金融科技诞生于上世纪80年代的美国。过去几十年间，美国在这个领域出现过多次创业热潮。然而，今天提到金融科技，人们的焦点却在中国。
蚂蚁金服的发展在中国金融科技行业非常有代表性。在蚂蚁金服的身后，还有腾讯、百度、京东、中国平安等一干的企业正在崛起。和西方的金融科技公司相比，这些中国公司拥有更加庞大的用户数，以及更广的业务布局。如腾讯在最新公布的财报称，它的支付业务用户数也已超过6亿。而百度、京东、平安等也同样，将业务触角延伸到了支付、贷款、保险、众筹等众多金融细分领域。
哈佛在剖析蚂蚁金服的案例时提出，尽管中国起步较晚，但目前享有“后发”优势。近年来中国的金融科技行业飞速发展，并已经超过西方国家一跃成为全球金融科技的中心。根据毕马威与CB Insights就金融科技趋势共同刊发的报告，截至2015年，中国金融科技行业的市场规模超过12万亿元人民币（1.8万亿美元），并几乎掌握了全球所筹风投资金的五分之一。另一份由毕马威国际与投资公司H2 Ventures联合发布的《2016金融科技100强》榜单则显示，全球排名前五的金融科技创新企业中有四家都来自中国，位列首位的正是总部位于杭州的蚂蚁金服。
在哈佛看来，蚂蚁金服是中国金融科技领域的主要参与者，它的发展有很强的代表性。据了解，哈佛商学院编写的案例占全球商学院案例使用量的80%，是西方商业研究的重要路径之一，只有经研究并认定为可复制的商业案例，才会被称为“模式”。据参考消息网-出海记记者获悉，为了更好研究蚂蚁金服的创新模式，哈佛商学院还邀请蚂蚁金服首席战略官陈龙参与课堂互动与哈佛学子交流。
与欧美公司的发展模式不同
虽然从事的都是金融科技，但愿景和发展方向的差异，让中国和欧美公司在金融科技领域上的发展模式有所不同，这或许可以称之为中国特色。《美国银行家》杂志注意到，他们观察的金融科技公司正逐渐从金融行业的技术提供者变身为金融服务提供者，重点偏向了金融。但作为中国金融科技的代表性企业蚂蚁金服走得却是技术为先的Techfin之路。
今年1月19日，蚂蚁金服CEO井贤栋在达沃斯世界经济论坛上首次提出了Techfin一词。在他看来，金融的核心是管理风险，而科技金融是用技术、数据能力去助力金融，去服务那些普通消费者、普通商户，去服务金融机构，让他们也能更好地服务普通人。自己专注于Tech（技术），帮助金融机构来做Fin（金融），选择和传统的金融机构合作互补。哈佛在研究蚂蚁金服的业务和发展后也认为，虽然蚂蚁金服公认为是“Fintech”公司（金融科技），但他们更应该被称为“Techfin”公司（科技金融），因为它是利用科技为大众提升金融服务的质量和效率。
哈佛商学院同时认为，中国金融科技行业的发展受益于科技发展进步、数字和智能设备的涌现，还有政府对创新的鼓励以及有利于数字金融业务增长的政策法规的制定等因素。
技术和服务全球输出
而金融科技的发展，对普惠金融的推进成果显著。中国的普惠金融的潜在需求广阔无边，开放和扶持创业的监管环境也有利于创新。
依靠技术进步，中国每笔网络支付的成本被降低到了几分钱，移动支付在这里十分普及，人们可以用手机便利地完成交通出行、购物、餐饮、娱乐等日常活动，哪怕是在偏远的农村地区。蚂蚁金服利用数据给小微企业评定信用后，小微企业可以在没有担保和抵押的情况下，直接获得贷款。
因为与一位杭州姑娘结缘，来自澳大利亚悉尼的蒂姆成为名符其实的中国“洋女婿”，现在已经在杭州定居生活了6年，说汉语更是完全无障碍。6年的时间，蒂姆看到杭州城市的发展，同时他也发现杭州移动支付的变化。4月14日，蒂姆就领着刚来中国的美国好友杰弗瑞体验了一回不带现金的杭州游。蒂姆和朋友从购物、点餐、坐公交、租用共享单车，到医院缴费等，都能顺利地使用手机支付。这让他的美国朋友感觉非常不可思议。“我十分喜欢杭州，在这里生活，出门拿一部手机就可以完成很多事情。”蒂姆说。
▲“洋女婿”蒂姆在浙江大学第二附属医院使用手机实现挂号、缴费等移动就诊服务。
同时，中国金融科技行业在普惠金融上的实践不仅改变着国人自己的生活，对其他国家也充满了吸引力。毕竟从全球来看，发展中国家尚有20亿人没有银行账户。
金融科技，看似为解决金融服务的普惠性提供了光明的解决方案。中国金融科技模式的成功也正在向其他国家输出。
在印度，蚂蚁金服从技术能力到业务经验向Paytm进行了全面输出，现在Paytm已经成为全球第四大电子钱包。在韩国、泰国、法国、德国，这家公司也在输出自己的技术和服务。当然包括腾讯在内的其他中国金融科技公司，也在进行着同样的国际化故事。
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