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数字货币启动倒计时,传统银行进入暮光时刻

2020-01-02 来源: 澳财网 原文链接 评论0条

在2020年即将到来之际,彭博社发表了有关区块链金融应用方面的评论文章,作者Andy Mukherjee以中国准备推出的“数字人民币”为例,对传统银行不可避免的结局进行了探讨。

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Mukherjee首先评论道:中国准备推出属于自己的“比特币”?结果可能远不止于此。

Mukherjee认为,就像其他任何加密货币一样,即将到来的“数字人民币”将是一种“代币”。然而,相似之处也仅限于代币的名称。

“数字人民币”最快可能于2020年推出,并且会得到中国人民银行的全面支持,其价值(保障)来自国家的财政收入。事实上,其他国家的金融主管机构势必也会纷纷效仿,采取这一举措。

然而,除了知道数字人民币的概念已经出现了5年之久,且官方即将推出这一货币外,人们对其了解仍十分有限。

目前的共识是,“数字人民币”将基于一个私有区块链,一个用于共享信息和验证交易的对等网络,而央行将控制谁来参与。

首先,“数字人民币”将通过银行系统提供并替换部分有形现金。鉴于支付宝和微信支付等基于二维码的数字钱包无处不在,实现这一点并不难。

Mukherjee认为,“数字人民币”最初的应用规模不会很大。但是,其可以颠覆传统的银行业务,以及在“布雷顿森林体系”之后,自1973年以来就一直使用的的浮动汇率制度。

Sanford C. Bernstein & Co金融科技分析师Gautam Chhugani指出,这就解释了为什么在中国“区块链和‘数字人民币’几乎会上升到互联网国家战略重点的水平”。

其二,“数字人民币”可以解决银行间繁琐而昂贵的汇兑流程。自17世纪伦敦金史密斯银行(goldsmith-banker)问世以来,银行业最关键的事情就是分类帐。这是一个无可辩驳的记录存储库,可以在文件记录不存在的情况下建立信任。

Mukherjee模拟了一个跨境汇款的场景:当温哥华的彼得(Peter)同意向新加坡的保罗(Paul)汇款时,目前,他们不得不使用一系列彼此相互联系的代理行,原因是全球不存在他们两人之间的账本。

而区块链的分布式记账技术将使这种信任变得无关紧要。

Paul设置了一个【秘密代码】,并与Peter共享加密的版本,后者用其来创建向Paul付款的数字合同。

在这样的情况下,繁琐而昂贵的代理银行网络变得多余,尤其是当涉及每年124万亿美元的企业跨境转移时,这一点变得非常重要。

可以想象,区块链对提高生产力的促进作用,以及由此对贷款机构的威胁。

中国不是唯一一个尝试的国家。

例如,快速、廉价的跨境支付结算是摩根大通公司(JPMorgan Chase&Co)区块链平台Quorum的一种应用,后者是一个基于以太坊的平台。

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另外,新加坡金融管理局正在运行Ubin项目,代表了中央银行对数字货币的探索。

当然,这些尝试还处于初期。但是,如果区块链技术显示出同时处理批量交易的前景,那么数字货币不仅可以代替有形现金,而且可以代替银行储备金。

这个时候就是游戏规则改变的时候:央行的储备金由接受存款的贷方保存,数字人民币(或新加坡元或印度卢比)可以绕过该系统,并允许货币的任何持有人在中央银行存款,从而有可能让央行成为零售客户的货币垄断供应商。

如国际清算银行总经理奥古斯丁·卡斯滕斯(Agustin Carstens)所言:“如果央行成为每个人的存款方,它也可能会成为每个人的贷方。”

问题来了!中央银行为什么要降级自己的银行系统?通过对欧洲和日本的观察,一个可能的答案是负利率。

贷方(如商业银行)渴望获得利润,因为央行向他们收取存款储备的费用,而他们却不能轻易将这些负利率转移给自己的储户。

如果全球经济陷入长期停滞,官方数字货币至少是一种无需银行介入的有效货币宽松方式。

除此之外,Mukherjee表示,另一个更具体的原因可能是技术进步使现状难以为继。

在Facebook宣布天秤座(该项目被吹捧美元替代货币)项目之后,中国加快推出国家加密货币的行为并非巧合。天秤座目前来看只是Facebook的一厢情愿,并且已经遇到了监管问题。

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然而,如果这些电子货币就像7-11便利店卖的可充值礼品卡那样方便,那么对跨境可接受代币的需求将一直存在。这些代币对一篮子国家货币的价值稳定,并且可以用于全球贸易和投资。

Mukherjee评论道,这些变化不会以银行和货币安排结束。代币交易将是匿名的:然而如果央行想知道谁在什么地方花过钱,也是可以实现的,只要有支付,匿名性就会消失。这将使洗钱犯罪和恐怖组织的日子变得更加艰难。

同时,货币作为一种外交政策武器,将失去一些往日的吸引力。正如哈佛大学经济学家Kenneth Rogoff所指出的那样,(区块链)技术“正在趋于扰乱美国利用其货币信仰来追求更广泛的国家利益的能力”。

“不仅是银行和金融业,还有隐私和政治领域,过山车般的十年可能才刚刚开始,” Mukherjee给出了最后的预测。

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