“有意识”支出计划：面向未来的个人理财技巧

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编者按：现代的年轻人，常常月底月光到要透支信用卡、花呗过日子，一边想着如果有钱就好了。冲动消费会拖后财富自由，对于喜欢冲动消费的人，就算给他们再多的钱，他们还是可以把钱给花光，因为他们从来没想过做预算。如何更好的做预算，作者给出了一些实用的建议。本文来自编译。

你可能一直在考虑制定一个全新的预算，来控制你的支出。

但有一个问题，你怀着最好的期望开始了新的预算，但却忘记了贯彻执行，或者觉得太麻烦而放弃，也许下个月会再试试，对吗？但一次一次的循环往复，你逐渐对自己感到失望。

这对许多人来说是常见的，为什么呢？做预算失败是因为选择了不可持续的方法。为什么是不可持续的？因为完全专注于预算需求而忽略了自身的欲望，一个有意识的消费计划可以帮助你。

传统的预算编制都是关于削减开支的，通常，首先要做的是有趣的事情，你不需要订阅Netflix，所以它被砍掉了。你不需要去好的餐厅，所以那也被取消了。但这给你留下了什么？一个没有人愿意坚持的预算计划，这导致了又一次失败的尝试，我们都有过这样的经历。

最后我们发现，做预算就是在浪费时间。没想到我们会得出这样的结论，是吗？

“预算让我们自己感到难过，预算不提供任何前瞻性的信息，毫无意义。”

别担心，预算不需要这么复杂。

抛弃预算，改用有意识的支出计划开始吧

预算的问题在于，它让你回顾自己的支出，以做出改变。实际发生的情况是，你回顾过去，感觉很糟糕。而在下个月你也是如此，再之后的下个月也是如此。你应该做的是向前看而不是向后看。

这是一个我们称之为 “有意识消费”的策略，注意它是有意识的消费，而不是储蓄。这背后的思想都是关于积极的消费习惯，而不是完全禁止自己消费。所以，放下你每隔几个月就换的预算电子表格或App，忘掉它们吧。

以下是有意识消费计划背后的步骤。

第一步：对你目前的支出进行分类

让我们先了解一下你的资金和支出情况。你应该能够将你的支出分为四个不同的类型。

固定成本（租金和账单)

重要投资（退休金、应急基金）

储蓄目标（房屋首付，度假基金）

无需内疚的支出（外出就餐、看电影、欢乐的喝酒时光）

让我们把这些进一步细分。

固定成本：你需要的生活费用

从固定成本开始，列出你在这个月需要花费的一切，包括房租/抵押贷款支付、汽车支付、贷款偿还、保险和水电费。把它全部写下来，并在每一项旁边写上具体费用。

一旦你完成了，就在每一项上多加15%。你问为什么？这是为了弥补你没有考虑到的事情。这样一来，如果有什么事情突然出现，就不会让你的手足无措了。

做完这些后，从你每月的实得工资中减去这个总成本。理想情况下，这个数字应该是你净收入的50-60%左右。你剩下的钱是用来储蓄和玩乐的。

重要的投资：未来生活的需要

你在这里的首要任务是覆盖你的401k和Roth IRA（美国退休金计划）。争取为这些账户至少保存你税后收入的5-10%。

储蓄目标：你未来想要的

接下来要看的是未来的财务目标。你可以分成短期、中期和长期储蓄。

短期储蓄是指买礼物或买一副全新的AirPods，你一直特别想买的东西。中期储蓄包括像汽车首付之类，而长期储蓄则是用于大额支出，如房子的首付或大学学费。

如果我们遵循50/30/20（50%必需品/30%想要的东西/20%储蓄）规则，储蓄目标和退休储蓄属于20%的范围。这意味着，你实得工资的20%应该最终用于储蓄。

无需内疚的自觉消费计划：你想要的

无需内疚的消费部分是最难的部分。所有这些小费用都会不知不觉增加。外出打车，看电影时吃爆米花，在欢乐时光多喝几杯鸡尾酒。除非你的社交生活有严格的计划，否则这些事情是比较难准备的。理想情况下，你希望留出实得工资的20-30%用于这类支出。

“但是，我以为在做预算时，我们不应该为了享乐和有趣花钱？”

这正是让预算变得不可持续的地方。

记住，传统的做预算是在浪费时间。我们中的大多数人都会花这笔钱，不管我们是否告诉自己不要这样做。你还不如决定你要花多少钱在有趣的东西上，而不是完全禁止自己消费。

通过这种方式分配你的钱，保证了所有重要的支出，而不会丢失消费的乐趣。

第二步：建立你的自动化系统

现在你对钱应该去哪里有了一个很好的想法，是时候让你的预算自动化了。

首先，确定把收入的多大比例投入到每个类别当中。正如我们前面提到的，一个好的经验法则是50%用于需求（如租金，日常开支），20%用于储蓄（如401k，储蓄目标），30%用于需求（你对花钱感到内疚的东西）。记住，预算编制是一个有机的过程。如果你不得不稍微调整一下百分比，并不是什么世界末日。不要为此感到内疚，这都是这个过程的一部分。最重要的是，选择对你有用的。

下一步是当你的工资到账时，把你的钱分到每个类别。一个简单的方法是定期从你的账户向你的储蓄账户转账。这样一来，你甚至不需要考虑这个问题。

例如，你可以自动将你的固定费用转入与你配偶的联合账户中。你也可以把你无需愧疚的钱转移到你只用于娱乐消费的卡中。让这些资金自动转移会很方便，因为你没有强迫每个月做出这些困难的决定。

第三步：注意动向

如果你以前下载过预算App，这部分听起来可能会很熟悉。但是，与其一开始就对削减开支和省钱有一个模糊的想法，自觉消费计划将提供一个更加集中的方法。

因此，重新下载预算App或预算工作表。我们推荐的App包括Tiller Money, You Need a Budget, 或Mint。这些都以稍微不同的方式运作。例如，如果你是那种喜欢电子表格的人，（我就是！），Tiller Money是一个不错的选择。在选择适合你的一款App之前，一定要查看一些评论。

使用一个App或一个可靠的电子表格来跟踪你的支出是一个简单的方法，以确保你保持在你先前设定的参数范围内。

记住：是有意识的消费而不是储蓄

编制预算不应该剥夺自己。应该是把钱花在真正重要的地方；花在你喜欢的东西上，减少不重要的东西。

这就是为什么有意识的消费策略首先是关于消费的。大多数预算技巧都集中在你不能做什么，你不能把钱花在什么地方。

我们是第一个承认做预算并不怎么有趣。但是，如果预算方法让你充满了内疚、恐惧，以及每次买东西时的负罪感，这就是一个明显的迹象，预算对你不起作用。

节俭和明智的消费肯定有其存在的意义。我们不建议在退休账户空空如也的情况下，在名牌服装上大肆挥霍。但挥霍和极度节俭之间，一定有一个中间地带。单纯的节俭并不足以让你达到你想要的目标，不计后果的支出也是如此。

能起作用的是有意识地控制支出，并决定什么是真正重要的。这就是为什么50/30/20的比例是如此美丽而简单。它首先照顾到了重要的东西，但并没有忽视在自己身上花钱的重要性。

总而言之，有意识的消费不是在花完钱后看着账户余额而感到难过。而是在疯狂消费之前知道要花多少钱。向前看，而不是向后看。

快乐的（有意识的）消费!

译者：蒂克伟