个人理财指南：把自己当作钱的老板（上）

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编者按：谈到理财，你可以从互联网上搜索到许多经验之谈。这篇文章，原标题是Personal Finance Guide: Manage Your Money Like A Boss，作者Darius Foroux在文中提出了一个比较新奇的观点，把自己当成钱的老板，从而更好地做好个人理财。这是文章的上篇，主要简述的是个人理财的概念、四个不同阶段，以及设立银行账户有关的策略。

图片来源：Darius Foroux

我以前在管理金钱方面可谓非常糟糕。直到我快到30岁时，我才开始使用储蓄账户。当然，在那之前，我也有过储蓄账户，但我基本上把所有的现金都放在我的支票账户里。

译者注：在美国的银行设立的账户，储蓄账户相当于活期存款账户，有一定的利息，不能直接用于刷卡等消费；支票账户主要用于日常ATM或银行柜台取现、购物刷卡及网上支付等功能，支票账户的钱是无利息的。

这可以说是破产的最佳策略。你要么把钱花在不值得的方面，要么就被比特币等投机性投资所吸引。

如果你面对各种乱七八糟的财务建议而抓狂的话，不妨认真阅读一下这篇文章。

这篇文章的目的，是为了帮助你更好地做好个人理财。我将在文中跟大家分享一些久经证实的策略与方法，它们不仅可以帮助人们更好地管理个人钱财，而且还能帮助他们创造更多的财富。

什么是个人理财？

简言之，个人理财就是管理个人金钱的活动。它关系到你花多少钱、存多少钱、欠多少钱，以及投资多少钱。

你管理金钱的方式，取决于许多不同的因素。年龄、教育背景、抱负、家庭背景、居住国等等，都在个人理财策略中发挥着一定的作用。

虽然后文中将跟大家分享许多关于如何制定策略的方法，但你必须始终根据个人实际情况来做出最终决定。所以，从这一点来说，我们也不难理解为什么会称之为“个人理财”。

对于一个21岁的年轻人而言，他眼中的股市可能就跟赌场一样。因此，相比于他父亲而言，在他身上有效的方法可能对他父亲而言显然是行不通的。我之所以提及这一点，是因为我们中的许多人都会将个人财务状况与他人作比较。

你唯一应该参照的就是你本人。别人如何管理他们的金钱没有任何参考意义。

个人理财的四个阶段

就个人理财而言，我们可以将其分为四个阶段。了解你现在所处的阶段位置是非常有必要的，因为每个阶段都需要采用不同的理财策略。

图片来源：Darius Foroux

第一阶段：从无到有

这个阶段是你靠着固定工资而维持生活的阶段，这个阶段的你，也没有任何储蓄。当我处于这个阶段的时候，我会不惜一切代价来节省至少能维持一个月生活的开支。我会拼命地工作更多的时间，从而能尽可能地储蓄更多的钱。

当你处于这一阶段时，你的重点就是给自己建立一个小金库，能够让自己应对各种突发事件。总之，你就应该尽可能地储蓄更多的钱。

当你处于这个阶段时，表现得吝啬一点也没有关系。当你以后回过头来看的时候，你会感谢自己的。

第二阶段：越来越好

当你储蓄到能够维持至少一个月开支的时候，你就不再会因为各种继续支付的账单而发愁了。但这仅仅是一个开始。

当你积攒了至少一个月开支后，你接下来的目标，就应该是积攒至少能维持六个月的开支。

在此期间，你可以更加地放松，在必要的时候也可以为自己花一点钱。无论如何，这一阶段你应该至少拿出30%的收入用于储蓄，能够快速筑起自己的“金库堡垒”也是非常重要的。

第三阶段：平静对待

在你积攒至少能维持六个月的开支后，接下来你就应该把这笔资金放入自己的储蓄账户，原则上不去碰这笔钱。从这个阶段开始，你所有的储蓄都应该是为了投资。

值得注意的是，在没有攒够能维持六个月的开支之前，你不需要考虑将自己的钱用于投资。

慢慢地涉足一些投资（后文中将详细介绍）。这一阶段是确保自己在财务上不产生亏损。当你直观地感受到每个月在财务方面的净增长时，你就已经踏上了通往更多财务自由的道路上。

第四阶段：财务自由

在这个阶段，你有足够的现金和投资来支付日常生活开支。在起初的时候，如果你是从一无所有到有所成就的话，那你就可以实现巨大的飞跃。大多数人在舒适的时候会选择接受现状，当然，处于这一阶段时的确是有优势的。

你有足够的钱去购买各种小东西，或者外出度假。但你仍然需要工作。在这个阶段，你不需要做所有的事情。

我们都想达到这一阶段，实现财务自由。但如果你目前只是处于前三个阶段的话，你的重点就应该放在夯实个人财务基础这一方面。

很多时候，我们对个人理财都很着迷。我们每天都会阅读有关理财的内容，每天都会多次查看自己的支出情况，并且还可能会因为在某个方面耗费大笔资金而抓狂。

这只能意味着，金钱比你想象的更能控制你的生活。我想，这可能是你最不想看到的结局。

储蓄更多金钱的三个账户策略

图片来源：Darius Foroux

我有三个银行账户。你可能会问，为什么不是一个？当你用一个账户来处理所有事情时，你很难掌握自己的财务状况。如果无法掌握自己的财务状况，就很难储蓄和投资。

因此，我才主张设立三个银行账户。它能够让我的财务状况更加系统化。具体而言，我的三个银行账户区别如下：

1. 常规支票账户

我的原则是，至少在支票账户中保留800美元的资金。当然，你希望在支票账户中预留的资金金额，应该取决于你的个人实际情况。我通常用这个账户来支付杂货以及小项消费，这是我使用支票账户的全部用途。

因此，我很难通过支票账户去完成大额采购。每当我想购买超过几百美元的东西时，我都需要从我的储蓄账户中转钱出来。于是，我就会对自己说，“这钱不值得花。”通过这种方法，我就能防止自己购买各种实际上没用的东西。

2. 固定费用账户

对于日常固定开支，我单独开设了一个银行账户，并始终确保该账户中存有能让我支付六个月贷款和账单的资金。

除此之外，这个账户没有其他任何用途。这也能让我清楚地了解到自己的生活成本是多少。

大多数银行允许你开设多个账户，也不需要额外费用。你不需要用它来进行线下交易，你甚至可以设置自动扣款，这样你就不必担心手动付款了。

3. 储蓄账户

我开启了一项自动转账功能，每个月定期向我的储蓄账户汇入一笔固定金额。这样一来，我每个月都会存入相同金额的一笔钱。

如果你坚持履行自己的理财原则，先支付固定费用，然后将现金汇入储蓄账户，那你就可以花掉支票账户中剩下的钱。

但事实上，大多数人的做法恰恰相反。他们会先花掉自己的收入，然后试图用剩下的钱支付各种账单。如果还有剩余，他们才考虑把这些钱存起来。

要想成为富人，你应该先储蓄，然后再花掉剩下的钱。

延伸阅读 |个人理财指南：把自己当作钱的老板（下）

译者：俊一