澳财有道｜Xinja获全业务牌照，新型银行即将大显身手？

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9月9日（周一），Xinja银行宣布获得澳大利亚审慎监管局（APRA）签发的银行全牌照。作为一家试图通过全数字产品从传统主流银行手中抢夺千禧一代客户的新型银行，本次获批也意味着Xinja可以马上向市场推出新的交易账户业务。

据了解，继86400、Volt银行以及小企业贷款机构Judo银行之后，Xinja是最新一家获得银行全牌照的数字银行。另外一家名为“Up”的数字银行目前使用的是本迪戈和阿德莱德银行的牌照。

澳财有道一直关注新型银行的进展，这次Xinja拿到了牌照，澳财网特约评论员、博满金资首席执行官高松谕有话要说。

Xinja整个银行系统基于云端运行，使用的是全球科技巨头SAP提供的软件和存储解决方案，并不拥有自己的服务器。

鉴于每家新兴银行采取的是不同的产品策略，Xinja也提供了有关潜在产品范围的更多详细信息，即在推出Mastercard借记卡的同时，通过app推出交易账户业务。

此外，Xinja还表示将很快推出储蓄账户业务，即Stash，把那个计划在2020年第一季度新增贷款产品。据信，Xinja的首批贷款业务将是透支业务，然后再逐步介入个人贷款、以及房贷业务。

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Xinja的目标客户是25至45岁，精通技术的年轻客户。Xinja创始人兼首席执行官Eric Wilson表示，银行旨在从客户的利益出发，充分利用客户数据来提供超个性化服务。

早在2017年联邦预算公布期间，联邦政府要求监管机构在银行业竞争方面给予更多的支持。作为对联邦政府政策的回应，澳大利亚审慎监管局（APRA）在银行业牌照授予体制方面进行了变革。

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Xinja成立于2017年5月，拥有约65名长期员工和约12,000张预付卡。据其透露，注册用户达到28,000人。鉴于此，相比动辄拥有数百万客户的传统大银行，Xinja在赢得客户方面还有很长的路要走。

与此同时，澳大利亚联邦银行（CBA）已经针对新兴银行采取了竞争性回应举措。例如，CBA正在升级自己的银行应用程序，通过加强数据分析（包括更多个性化）每天吸引客户登录多达500万人次。

Xinja从私人和机构投资者那里筹集了4500万澳元，并且通过众筹活动筹集了500多万澳币的资金。2018年12月，Xinja最开始从APRA处获得的是“有限ADI”牌照。按照规定，Xinja只能在APRA的审查下进行系统和流程测试，并吸纳储户存款总计不得超过200万澳币。

然而，现在APRA根据1959年“银行法”的规定授予了Xinja银行全业务牌照。这也表明APRA对Xinja的流程感到满意。

Wilson表示APRA的流程“非常严格和充分”。他说：“我们一直在忙于搭建最好的系统以满足监管机构设置的最高标准，并推动银行实现正常运行且获得发展。”

尽管目前尚没有其他新兴银行获得APRA的银行全业务牌照，但是不排除APRA从现有申请中考虑进一步给予批准。像Revolut这样的外资新银行也瞄准了澳大利亚市场。

据Wilson透露，当Xinja开始启动贷款业务时，其贷款利率将非常具有竞争力。同时，Xinja计划通过储户存款和批发融资来为贷款业务提供资金。

他说：“我们没有实体分支机构或者陈旧的技术，我们不断完善以满足客户的需求。同时，我们的成本将远低于传统银行。”

行业分析师表示，新兴银行面临的巨大挑战与其他行业的初创企业类似，包括以低成本扩大客户群、建立与消费者的信任和信心、以及选择合适的产品组合以实现利润最大化。

就银行业而言，巨额利润不是吸纳存款提供交易账户，而是通过提供贷款。但是，后者是一个竞争激烈的市场。

就董事会而言，Xinja任命特斯拉前工程团队负责人Thomas Vikstrom出任董事，并选择奥巴马白宫银行业务前顾问Brett King出任董事会顾问。

随着英国Monzo和Starling等初创银行的出现，新兴银行在澳大利亚开始生根发芽。上月在一次行业会议上，Starling首席执行官Anne Boden表示银行拥有770,000名客户和近10亿英镑的存款，为盈利提供了强大支撑。

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澳大利亚在2017年联邦预算中效仿了英国的政策，即要求APRA建立一个“新的中央化单位”，以确保其许可活动“顺应越来越多希望与APRA合作的申请人要求”。

这一提议也是对众议院经济委员会2016年建议的回应。当时，众议院经济委员会主席、自由党议员David Coleman呼吁取消银行主要股东15％的所有权上限，以及至少5000万澳币的资本金要求，继而为新兴银行的发展开辟道路。

Xinja主要竞争对手，86 400于周二宣布推出交易和储蓄账户，成为澳大利亚首家提供交易和储蓄账户的公开上市新兴银行。

据了解，作为一家基于应用程序的新兴银行，86 400推出一项交易账户和储蓄账户业务，利率为2.5％，条件是每月存入1,000澳币。

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同时，86 400承诺提供近乎即时的转账、到期账单提醒、指纹和人脸识别，以及整体财务体检等服务。

86 400的这一消息发生在竞争对手Xinja全银行业务牌照获批后数个小时。尽管Xinja宣布将马上推出交易账户，但是旗下客户仍需要先进入等候名单。换言之，86 400已经率先成为澳大利亚首个面向消费者的新兴银行。

传统银行与数字银行

过去几年，全球就不断有人认为传统银行机构一直在衰退，甚至预言实体银行最终可能会消失。整个世界都趋向于无现金支付、投资自动化以及数字交易。

大部分传统银行目前使用的，还是上世纪七八十年代所创建的IT系统。此类系统明显已经无法跟上时代的脚步，但彻底的更新换代将带来的高昂成本（不仅仅体现在金钱上，还要包括人员的更新换代和软件研发失败的风险等等），是许多传统银行无法承担的。银行的中后台基础建设、风险模型甚至人力结构也都很难发生本质性的革新。

相比之下，数字银行，顾名思义就是完全数字化的银行，完全摆脱了传统银行所使用的过时IT系统和实体营业网点，使用最新的IT系统，业务全部在线进行。数字化的银行后台运营，大大节省了房产开支、人力资源与传统IT维护等费用。

数字银行一般有三个业务范围，分别是B2C、B2B和信用评估。其中，B2C模式是将支票和储蓄账户数字化，其核心产品是数字银行应用程序；提供的服务包括支付帮助、储蓄账户、现金存款、点对点转账以及可以用数字方式访问的预付卡。考虑到这种模式拥有最庞大的目标客户群体（个人消费者），因此目前世界上该模式的数字银行数量也是最多的。

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