澳财有道| “四大行“不服ASIC，澳洲信贷市场前景依然不明

澳洲房产研究机构CoreLogic公布的最新房价数据显示，今年6月份，悉尼和墨尔本两地房价自2017年峰值以来首次上涨。其中，悉尼房价上涨0.1％，为2017年7月峰值以来的首次增长。墨尔本上涨0.2％，为自2017年11月以来的首次增长。

但是，由于监管机构ASIC今天表示四大银行不服“负责任信贷”的要求，澳洲信贷市场的前景依然不明。澳财网特约评论员、博满金资首席执行官高松谕对这件事情进行了分析。

澳大利亚证券和投资委员会(Australian Securities and investment Commission，ASIC)周一（7月1日）上午公布了澳洲四大银行对其“负责任借贷”提议的回应，并计划于今年晚些时候就此事举行公开听证会。

ASIC希望银行在提供借贷服务时停止使用一项有争议的支出指标，即家庭支出指标(HEM)。家庭支出指标经常被批评低估了借款人在育儿等项目上的支出。

四大行回应的内容则包括了对HEM“作为一个有效工具”的非常强硬的辩护，以及指责ASIC的动议存在风险，可能会限制整体经济的信贷成本。

目前正在与监管机构就贷款行为存在法律纠纷的西太平洋银行（Westpac），并没有阻止这份提交的文件。因为它认为核实购房者支出的可能性是不可行的。

“目前来看，使用交易账户的数据记录来验证基本和可自由支配的生活费用是不可行的。而且根据Westpac的经验来看，这些数据的价值有限”。

该行还表示，监管机构提出的一些改善借款人审查的建议，实际上可能对经济造成损害。经济增长率在第一季度已减缓至0.4%。而其中，小企业首当其冲。

西太银行表示：“大量详细的步骤清单、以及更高的文件审查要求，将导致客户等待批准的时间增加，信贷供应延迟，客户成本增加。”

澳大利亚国民银行（NAB）对Westpac的立场给予了有条件的支持，称该问题比ASIC预期的更为复杂。“这并不像在银行对帐单中检查客户声明的数字那么简单。”

不过，该行表示，这只有在最坏的情况下才会对信贷产生重大影响，即监管机构要求每一项信息都必须单独核实。“这可能会增加信贷提供商的运营成本，进而可能影响客户的信贷成本，并增加贷款审批的评估时间。”

澳新银行（ANZ）同样支持其同行的说法，称比较和确认费用将是一个困难、不精确和费力的过程，是不切实际的。“根据我们的分析, 核对一份普通的信用卡账单的实际生活支出，可能需要审查当月100至300笔独立交易。”

“我们估计，如果由一位银行工作者手工对两个账户的三个月报表进行审查，大约需要两个小时。”

联邦银行（CBA，Commonwealth Bank）也将矛头对准了ASIC的一些提议，他们特别强调数据搜集，可能是一种隐私风险。就在一周前，该公司为丢失了2000万名顾客的记录而道歉。

“CBA一直关注从客户在线银行平台提取信息的工具。CBA认为此类服务风险很高......而且此类工具相关的风险通常是未知的或客户也不清楚的。”

其实不仅澳洲的监管机构在约束银行的信贷行为，澳洲的邻居新西兰同样如此，新西兰储备银行（RBNZ）今天提议大幅增加银行资本金，以应对金融系统“两百年一遇”的风险。

新西兰联储今天发布有关资本审查的意见书，图/新西兰联储官网

因此，澳洲四大行必须把资金本比例从现行的8.5提高到16%，即筹集至少200亿新西兰元（191亿澳元）才能满足新西兰的要求。

分析师推测，新西兰储备银行的提案将触发银行筹集资本的风潮，导致资金成本上升，而这也将转化为更高的借贷利率，势必对信贷市场产生不利影响。有鉴于此，澳洲地产行业能否全面复苏，仍然要打一个大大的问号。

（文中未注明来源的图片均为Shutterstock,Inc.授权澳财网使用，单独转载图片或致法律风险。）