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买保险这件事,99%的人都选错了!

2018-11-25 来源: 财神华 原文链接 评论0条

买保险这件事,99%的人都选错了! - 1

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每周五准时与你相约,华哥又来和大家聊聊理财那些事。

上篇文章《如果你老公不是百万富翁,我建议你看看这篇文章》中,我们聊到了家庭财务诊断的问题,现在问题既然已经发现了,那么我接下来就帮助大家一一解决它们。

要想保护家庭财务健康,建立保障是很重要的一环,因为现在患大病的风险越来越高,一不留神,整个家庭就因病返贫了。

面对这些风险,最好的抵御办法就是买保险。

但保险的专业性非常强,市面上的产品种类又多,身边各种说法都有,我到底该听谁的呢?

以我十几年的理财经历来看,真正能买对保险的人,十个里面都很难找到一个。

很多人因为不了解其中的“猫腻”,一不小心把一辈子的积蓄都搭了进去,轻则生活质量下降,严重的甚至到了倾家荡产的地步。

买错保险对家庭的伤害,真的比你想象中要大得多。

那么,在买保险的时候,到底怎样才能避开那些形形色色的陷阱呢?

其实买保险最核心的3个问题就是:给谁买、怎么买、买多少,把这3个关键点把握准了,才能避免被坑。

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孩子是宝

但不该先给小孩买保险

有了宝宝后,很多家长认为:“孩子最宝贵,不能出任何岔子,我要为他多买些保险……”

但大家都忽略了一点:其实大人的健康和安全,才是孩子最大的保障。

如果这个观念不转变,那你的好心实际上是办了“错事”。

我之前就有位客户,家庭月收入大概一万左右,她想给宝宝一份成长的礼物,于是便买了平安旗下的一款子女教育险。

这款保险看起来相当诱人:

每年保费1万,交费期限是10年,上高中可领取生存保险金3万,上大学领取8万,年满25岁时可再领5万,另外还有意外保险金10万元。

我客户听完心动的不得了,觉得收益和保障双全,孩子各阶段的花费也不用愁了,很是满意。

但事实真是如此吗,给孩子买份保险就是对他未来最好的保障吗?

你要是这么想就太傻了,计算之后你会发现,这款保险的实际年收益率只有1.3%,甚至连银行存款收益都比不上。

更要命的是,意外风险低的孩子有了保险,家里负责赚钱的人却在裸奔,这样的情况下,家庭整体的抗风险能力还是很弱。

孩子生病了,没有保险还有大人扛着,而大人一旦出事,那家庭就将面临灭顶之灾了。

如果像我的客户这样,把大部分财务资源都用在了孩子的保险上,那你留给自己防范风险的资金,还能有多少呢?

所以买保险时,有一个非常重要的原则是不能违背的,那就是:“先大人后小孩”。

经济责任越重的人,越应该优先被保障。

比如老公是家庭的挣钱主力,那就应该最先为他配置保险,而且要以重疾险和意外险为先。

等“一家之主”的保险都安排妥当了,经济还比较充裕的话,再考虑给老人和小孩买。

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乱买保险

可能会把毕生积蓄都搭进去

给谁买的问题搞清楚后,很多人又会在保险种类的选择上犯错,其中最典型的就是错买了很多分红险。

这类错误带来的损失,可比上面的情况还要严重。

就像前段时间很火的那则新闻,哈尔滨的朱女士在业务员的推荐下,买了一款银行代理的保险产品,5年期满取回本金和利息。

受高息诱惑,她把500万存款全投了进去,后来去取钱时才傻了眼,这款产品根本不是业务员说的5年到期,而是71年!

按她37岁的年纪算,需要108岁才能取回本金,而且利息也远低于银行活期……

面对这份去世才能取出本金的保单,她死的心都有,那可是她所有的积蓄啊!

其实很多四五十岁的女性,都会开始考虑养老的事,为了寻找安全感,往往就把大笔财务买了保险。

但你们知道吗,这类打着“高收益”旗号的保险产品,其实有2个致命的缺点:

1、灵活性差

几乎所有的分红型保险,都要20-30年才能拿回本金。

你把大额资产全放在里面,真要碰上生病、买房这种大事,该如何是好?

2、收益率低

大家知道,金融行业最核心的三大机构是银行、保险和券商,银行的关键在于提供贷款,保险公司在于提供保障,只有券商的主要任务是提供投资,帮大家赚钱。

所以你看明白了吗,保险公司并不擅长投资,也不能擅长投资,因为他手里拿的都是别人的救命钱,这里面不容许冒任何风险。

道理很简单,保险的本质并不是为了赚取收益,而是保障风险。

从保险公司的投资组合也能看出这一点,它大部分的资金都投向了银行存款、债券这类稳健投资,只有少部分用于购买股票、股权资产。

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2014年中国保险公司资金运用配置结构

这样的资产配置,就决定了保险公司不可能获得高收益。它自己都挣不了几个钱,又怎么可能分很多给你呢?

我曾研究过保险公司这五六年的平均收益,基本在5%左右,能拿出来给大家分红的部分,大概也就是3%。

所以分红险实在是保险中的一大深坑,出事了没保障、不出事也没投资价值,女性朋友们万万不能拿它用来养老。

在选择保险种类时,我们应该谨记“自上而下”的原则,先把可能面临的风险问题解决掉,再考虑其他的。

落实到家庭保障的规划上就是:

先购买保障我们安全的意外险、医疗险、重疾险;

其次购买子女的教育保险、自己的养老保险等;

如果还有闲钱,再考虑买投资理财类的保险。

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保额不够

保险等于白买

给谁买和怎么买的问题弄清楚后,在保额的选择上,也同样需要慎重,否则,你手上的保单就如同一张废纸。

我看过平安去年发布的数据,说国内的人均保额只有17万。

你不妨反问自己一下,当家庭真正发生重大变故时,这17万真的可以解决所有问题吗?

我给大家算过一笔账,三四十岁正是挣钱能力最强的时期,如果这时家庭主要劳动力不幸生一次大病,起码要花上百万:

手术费平均20万;康复2年支出10万;2年不能工作的收入损失100万。

这还算保守的,如果情况再糟一点,家庭五六年内都没收入,你那十几二十万的保额,该怎么让日子继续过下去?

所以买保险不要觉得保费越便宜越好,保额才是你要重点考虑的因素,一定要根据自身情况配置充裕。

也不要一味以为十年前买了保险就能一劳永逸,物价在涨,保额也应该根据现在的看病费用、工资水平相应的调高。

那么究竟买多少保额才合适呢?

这点,一定要结合家庭负担和医疗成本综合考虑。

身故保障应该在年收入的10倍,重疾保障在年收入的2倍,医疗保障至少100万。

只有配置了充足的保额,你的保险计划才能在风险来临时,真正发挥出它应有的作用,保证家庭财务不会被击垮。

今天的文章,我主要给大家总结了买保险容易掉坑的3个地方,把这些鲜为人知的道理搞明白后,以后一般的业务员已经忽悠不了你了。

下期文章我会详细说说第一份保险到底该如何买,大家看了之后,应该就能轻易上手为自己挑选合适的保险了。

咱们相约下周五,不见不散。

*注:本文部分图片来自于网络,如有侵权请联系。

- END -

PS:

我把买保险的常见误区整理出来,是希望大家不要被坑,也欢迎分享给有需要的亲朋好友,让他们少走弯路。

如果有文章中没说到、但又正在困扰你的保险问题,欢迎留言区分享,我会抽空解答的。

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