私房课学霸笔记｜手把手教你给孩子买保险

作者 | 私房课学员Simaba

来源 |《聂方义金融常识108讲 教你专业理财》音频订阅课

孩子的出生是婚姻、家庭和人生的重大转折。 “人之情，莫不爱其子。” 为人父母，自然而然也就会想着要给孩子买保险，有些朋友会买一些重疾险，保障孩子的身体健康；也有许多朋友会考虑给孩子“存笔钱”、买个教育金之类的。

但到底应该给孩子买哪种保险？各种保险如何配比？保额选多少最合适？想必大家或多或少都有疑惑。

在讲如何买保险这部分内容中，聂方义老师强调得最多的一句话就是“保险是用来管理风险的，买保险之前一定要先看清风险”。

面对市面上纷繁的保险产品，我们往往只看重保额和赔付条款等等，听从保险推销员的建议选择做出选择，但其实结合自身情况分析风险才是买对保险的关键步骤，也是大多数人最容易忽略的一点。

对于如何选择真正对孩子有保障的保险，聂老师用了三节课程做了非常详细的介绍，我的笔记中将其简化为三步骤：发现风险——量化分析——选择保险

一、 孩子可能会面临的风险：

父母是孩子的监护人和守护神，天塌下来，也有父母给孩子撑着。因此，孩子最大的风险就是失去父母。

其实，严格意义上讲，被保险人是父母，受益人是孩子的保险，才是真正给孩子的保障。这一点，大多数人都没有搞明白。

如果孩子失去了父亲，而父亲又是家里的主要收入来源，孩子就没有经济上的依靠。如果孩子失去母亲，无论是在经济上还是情感上也是非常大的打击。

孩子第二大的风险是罹患重大疾病，需要高额的医疗费用，如果父母的收入、积蓄不够的话，那也是非常大的风险。

孩子的第三大风险就是意外受伤。小孩子磕磕碰碰是常有的事情，也是父母最担心的事情，小磕小碰还不用太担心，就怕发生大的意外。

第四大风险就是平时生病，父母为其疾之忧，其实小朋友在成长的过程，身体的抵抗力是慢慢增强的，会生病是非常普通的事情，风险点主要在于大病的医疗费用。

第五大风险，就是父母没钱供孩子读书，孩子因为家庭经济原因而得不到好的教育。

二、 量化风险，分析风险保障的优先级：

接下来，在我们开始去挑选保险产品之前，我们要对这些孩子所面临的风险进行优先级排序，分清主次和先后，首先搞清楚最应该先买什么保险、再买什么保险；随后再逐一地去挑选和购买那些适合我们自身需求和孩子需求的保险产品。

作为保险精算师的聂方义老师用通过一系列数据分析，为我们分析和排序了给孩子买保险时，风险保障的优先级：

第一优先级考虑：孩子未成年就失去父亲的风险。风险发生可能性高，大致在3-8%之间，财务损失严重程度非常大，是首要需要考虑规避的风险。

本文表格均来自《聂方义金融常识108讲 教你专业理财》课件

规避这种风险的方法有两种，一是在孩子一出生就存一大笔钱，二是孩子的父亲给自己投保一大笔保额的定期寿险，受益人是孩子，从而将“孩子未成年就失去父亲”的风险转移出去。

第二优先级考虑：孩子未成年就失去母亲的风险。风险发生可能性低于失去父亲的风险，但也比较高，大致在2-5%之间。

规避这种风险的方法同样有两种，一是在孩子一出生妈妈就存一大笔钱，二是孩子的母亲给自己投保一大笔保额的定期寿险，受益人是孩子，从而将“孩子未成年就失去母亲”的风险转移出去。

第三优先级考虑：孩子未成年就罹患重大疾病的风险。风险发生可能性远低于失去父亲母亲的风险，大致在1%不到。

孩子不幸罹患重疾所带来的财务损失主要由父母承担，父母为了规避自身的财务风险，确保无论发生什么都有钱给孩子看病，一般可以选择一些以孩子为被保险人的重疾险和补充医疗险。

给孩子买保险时第四优先级考虑：孩子生点小病或者发生意外的风险。孩子生点小病的风险较为普发但损失程度大多数不太大；孩子发生意外的可能性也相对较高，但大多是磕磕碰碰的小事，损失程度大多数不太大，发生大意外发生的概率相对较小。此类风险可以考虑使用医疗险和意外险来管理，家庭财力允许的情况下，也可以考虑自担这种风险。

三、 根据风险分析和家庭自身情况买对保险：

在对孩子所面临的风险从严重性的角度进行优先级排序后，第一件事就是要先保证孩子所面临的最大的风险,也就是孩子失去父母的风险。

具体选择保险类型在课件中有详细介绍，购买课程即可查看完整课件

保障父母作为风险源、父母英年早逝可能给孩子所带来的财务风险，最有效保险产品就是父母作为被保险人、孩子作为受益人的定期寿险。

定期寿险是纯粹的人寿保险，保障杠杆率最高，可以保到孩子读完大学、或者保到孩子的父母退休。

买到性价比最高的定期寿险，第一步是要要确定合适的保额。保额如何设定，在聂方义老师的课程中有详细的介绍（https://course.caixin.com/expert.course/course/reserve?courseTimes=1503649060&channel=01100）。

第二，关于如何保障孩子其他的风险，即为保障孩子作为风险源、孩子可能给父母带来的财务风险，挑选各种以孩子作为被保险人的保险。

对于孩子生病的风险，无论是大病还是小病，最重要的是要有钱治病，不能因为钱的事情耽误了孩子病情的治疗。所以，首要考虑保障孩子就医的医疗风险。

小病一般而言社保都可以保障，中低端的医疗保险可以解决较高的医疗费用的问题，而高端医疗保险不但可以解决医疗费用、也可以解决就医环境和就医体验的问题。更多具体的保险选择，在课程内有更详细的对比和推荐（https://course.caixin.com/expert.course/course/reserve?courseTimes=1503649060&channel=01100）。

此外，孩子的教育金保险虽然是大家最常见的保险，含有保费豁免条款的教育金保险本质上是一个定期寿险加上一个中低预期回报的存单。对于18、20年的长期投资而言，可以有更好的储蓄或投资选择，

在给孩子的保险中，教育金保险的重要性并没有以上的各类保险高，可以根据每位父母的经济实力和投资能力，是否配资教育金保险也是因人而异。

还有一类给孩子买得保险，就是非常有钱的父母希望做好遗产规划，按照自己希望的方式进行财富传承。这类保险主要通过终身寿险来实现，有时候也会附加一些信托保障计划，考虑这类保险的主要是45岁以上高净值人群。

综上所述，给孩子买保险，需要看清楚孩子最大的风险在哪里、可以用什么保险工具去应对，核心原则是“保险受益人”是孩子的保险才是真正给孩子的保险。根据以上这些步骤认真分析，大家选对保险的概率就非常大了。

最后，年轻父母的人生处于不断的发展变化之中，家庭的经济状况和孩子的风险状况也会随着时间的变化而变化，因此定期检视孩子的风险保障情况无疑是有必要的。

每隔一年或者一两年看看是否要补充或者调整给孩子的保障，并不是太难的事情，只要依据《聂方义金融常识108讲 教你专业理财》课程中的选择保险的六个步骤再走一遍就可以了。

希望大家都能选到最适合自己的，性价比最高的保险产品。

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以上内容摘自财新私房课《聂方义金融常识108讲 教你专业理财》。

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