农行：建立“三农金融+普惠金融”双轮驱动模式

【财新网】（记者 武晓蒙）落实国务院部署，近期大行相继设立普惠金融事业部，下一步业务如何推进并实现商业可持续，是市场关注的。

10月26日，在银监会例行发布会上，农业银行（601288.SH/1288.HK）副行长王纬表示，农行决定建立“三农金融事业部+普惠金融事业部”双轮驱动模式。他特别强调：“我们要将三农金融事业部的经验复制到普惠金融事业部去，而不是‘两块牌子一套人马’，是双轮驱动、两套机构。”

对于两个事业部的界定，他解释称，三农金融事业部将维持现有的体制机制、服务边界不变，而普惠金融事业部将以服务小微企业为主，形成有别于同业的普惠金融模式。

据该行普惠金融事业部经理许江介绍，目前农行的普惠金融事业部在省级分行全部设立完成，接下来将在二级分行、一级支行做进一步部署，此外还要设立专营机构。“中国制造2025示范基地和国家'双创'基地，原则上都要设立专营机构，会根据小微企业特点和当地禀赋设立专业支行、金融服务中心等专营机构。”

此外，据财新记者了解，农行近日刚召开的普惠金融推进会议明确，今年年底前，农行自上而下的普惠金融事业部经营管理机制将初步成型。对普惠金融事业部，农行将推进“五个专门”的经营机制，包括专门的综合服务、风险管理、资源配置、考核评价和统计核算。

对于普惠金融，市场的另一个关注点是其商业可持续性。在回答记者提问时，许江表示，目前小微企业融资成本高，农行将通过大数据，批量化、优化流程来开展业务。“现在的小微企业贷款产品有很多种，都可以通过网上申请贷款，解决融资难融资贵的问题。”

不过据财新记者了解，商业银行做普惠金融一直面临社会责任和经济效益难平衡的问题。此前，银监会出台的实施方案明确指出，普惠金融事业部要按照成本可算、风险可控、保本微利的原则进行商业化运作。

现在推进中的银行普惠金融事业部，多是整合现有资源，特别是以各行原有的小微企业部为基础而建立，只有中国银行比较特殊，以村镇银行作为普惠金融事业部的主要组成部分。但目前大部分银行尚未给予普惠金融部特殊政策，业务推动主要靠下指标。（详见《财新周刊》2017年第40期文章“中国式普惠金融”）

农行在发布会上公布的数据显示，上半年，农业银行发放惠农卡近2亿张，建设惠农通服务点62万个，覆盖全国74%的行政村；农户贷款余额1.08万亿元，比年初增加1323亿元；小微企业贷款余额1.3万亿元，较年初增加791亿元。■