防止“房抵贷”卷土重来 北京发文查漏补缺

【财新网】（记者 张欣 实习记者 易孜其）北京银监局联合央行营管部发文，要求北京各区银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作，重点检查“房抵贷”等资金违规流入楼市的情况。9月7日，北京银监局官网转载央视报道，披露了这一消息。

多位专家接受央视采访时表示，房抵贷实质是加杠杆，虽然规模小，但危害大。目前调控取得阶段性成功，有关要求银行自查，实质是在调控政策上查漏补缺，防止房抵贷加大楼市金融风险。

“房抵贷”产品指借款人以房产抵押为担保，向银行申请一次性或循环使用的贷款。贷款用途仅限于消费或经营。目前，大多主流银行都会提供“房抵贷”产品。

据财新记者了解，目前房抵贷普遍抵押率是70%，利率一般较基准利率上浮40%-50%。贷款期限一般在3-10年，最高30年。这其中，中信银行的抵押率最高，为90%。房抵贷从本质而言是更高额度的消费贷款。一般个人消费贷款最高上限在100万左右，但房抵贷的贷款最高额度为400万元-2000万元。

虽然“房抵贷”的贷款用途不能用于买房，但现实情况是，银行难以对贷款去向进行有效监管。某股份制银行风控人士对财新记者表示，根据资金流向逐一进行帐户跟踪，是可查清楚的。但“逐一账户跟踪成本巨大，目前只能发现一起是一起。”业内人士告诉财新记者。

多位银行人士告诉财新记者，很多买房的贷款是以消费贷的名义流出。甚至有银行内部人员和房地产中介相互联合，助推“房抵贷”买房。

国家发展研究院研究员刘为民接受央视采访表示，银行愿意顶风冒险，是因为“房抵贷”业务能将收益提高20%-30%，银行会缺乏动力去严格监管。

浦发银行内部人士介绍，以一线城市一套总价600万元左右的房产为例，业主抵押房产，并提供个人消费或留学证明，一般即可获200万元的贷款。而这200万元足够用作在二线城市购买二套房的首付。

随着北京等热点城市个人按揭贷政策收紧，今年以来个人短期消费贷数额猛增。央行数据显示，2017年前七个月，居民新增消费性短期贷款1.06万亿元，累计同比增加7125亿元。而去年全年新增消费性短期贷款仅8322亿元。

“消费贷大规模增长肯定是不正常的，去年全年才8000多亿元，这才不到八个月就已经1万多亿元了。而且有些授信时间达到10年，甚至30年，保守猜测都是为了买房。”融360分析师汤传尧告诉财新记者。■