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已经有医保的我,还需要买个人商业险吗?| 后疫情时代的财富管理系列(2)

2020-09-04 来源: 澳洲法律评论 原文链接 评论0条

这场Covid19疫情给全球的人类首次造成两大方面的深远影响: 健康,经济。

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全球超过近2000万的确诊病例,让每一个国家,公司,个人都按下了暂停键。所有人都在害怕健康是否会被影响,哪怕一个普通的感冒和发烧都会让自己和家人格外担心。

一旦发生了自己家里,都是一个非常大的打击。经济上更是明显,特别是旅游,餐饮,零售行业等。各种破产,倒闭,裁员,工资减免的消息接踵而来。现金流的断裂对任何公司或家庭都是致命打击。虽然有的政府给与各种支持,也都是短暂的,就像受伤后吃的止痛药,当下感觉好些,之后会有一段长时间的恢复期。

感恩, 这次危机让我们都要学会了:未雨绸缪。危机,危机,有危险,也有机会。虽然疫情已经造成了损失,疫苗也还是在研发中,我们需要总结教训,面对现实,了解今后很有可能再次出现类似的事件。机会是,为了更好的保护自己和家人,更多人开始为未来打算,及时发现潜在风险并进行有效的风险管理和止损策略。

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已经有医保的我,还需要买个人商业险吗?

之前我们谈到澳洲的保险行业非常成熟也非常细分化。不同的保险种类提供不同的保障,也对理赔有着不一样的要求。我们接下来的文章里,我们就来聊一下这么多保险种类的区别,以及容易被我们忽略的盲点。

已经有医保的我,还需要买个人商业险吗?| 后疫情时代的财富管理系列(2) - 2

首先,我们说一下保险的种类:

澳洲保险有很多种,大致可以分为三大类。

第一类:就是保护财物的财险,包括:车险,或者房屋保险等, 这些都是保护人们所拥有的财物。

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第二类:商业保险,包括:公众责任险(Public Liability Insurance)或者 专业责任赔偿保险(Professional Indemnity Insurance) 等,为商业或专业公司提供保障。

以上两类统称为General Insurance(常规保险)。

第三类:个人保险,其中又分为两种:个人报销型和个人商业型。

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个人报销型包括:

●政府医疗保险(Medicare):属于国家福利,有点像国内的医保, 可以获取公立医院体系里的报销。

●私人医疗保险(Private Health Insurance):是指在私人医院体系里的规定额度的报销福利,另有附加项目报销的选择,例如看牙医,配眼镜,物理治疗等。

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(澳洲私人医院的单人病房)

这里要做个重要的提醒:这两类医保都是拿不到钱的,无法满足医院报销以外的需求!例如偿还债务、传承财产、保障未来现金流等。在现实生活中,有很多人都容易忽略掉这一点。这也是我在标题里所要强调的,如果想获得全面的保障,仅有医保是远远不够的。

个人商业型保险:就可以解决以上问题。英文叫Comprehensive Personal Insurance, 我称他为综合型个人商业保险。

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这里面又可以分为两大类:一类是传统型,这里涵盖了四种保险方向:

1. 人寿保险:当受保人身患绝症或是变成天使的时候,受益人将按照保额获得一笔一次性款项。

2. TPD完全及永久伤残保险:如果受保人没有变成天使,而是因事故变成TPD了,可能永远不能工作了,受保人将获得一笔一次性款项,得到经济帮助。

3. Critical Illness 重大疾病保险: 如果受保人遭受了一种重大疾病,比如说像 癌症,心脏病,中风等,受保人将会得到一笔一次性款项,得到经济援助。

4. Income protection收入保险:如果受保人因疾病或受伤而无法上班,受保人可以仍然获得收入,有的可以高达自己收入的80%,包含5%用于养老金积累。和前三个不一样的是,收入保险通常会有个等待期,和收益期,而且保费一般可以退税。

另外一类叫做Severity based insurance,又叫三合一保险 , 这类保险结合了传统型的Life/TPD/Critical Illness这三种状况, 覆盖的范围更广,并且可以按照健康事件的严重程度多次理赔提供多重保障。

总之,澳洲的金融市场非常成熟,让保险理财服务行业更加细化。好处是可以针对每个人的需求私人定制。挑战是每个人的情况不同,需要和专业的理财师沟通,知己知彼,选择最适合自己的理财保险解决方案。

保险误区

观众问题:私人医疗保险和综合型个人商业保险会不会有冲突?

答:完全不冲突。很多人考虑购买私人医疗保险,不一定都是需要私人医院或额外的报销需求,还有可能是为了避免Medicare levy surcharge (MLS) 的额外征税。因为如果您的年收入超过9万澳币,您就需要缴纳1-1.5%的额外税。而购买私人医疗保险,可以不付这部分的税。

但需要注意的是,无论是公立医院还是私立医院的报销型保险,都无法满足医院以外的需求,例如偿还债务(例如房贷)、子女上学、生活开销、传承财产、保障未来现金流等。这就需要选择综合型个人商业保险来保障了。


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