“电商吃肉、银行喝汤”——这会是银行业的“惨淡未来”吗？

麦肯锡警告，依照最糟糕的假设情形，根本不需要爆发金融危机，电商的快速发展就可以削弱银行竞争力，令其盈利跌回2008年金融危机水平。

多年以来，人们以为FinTech（金融科技）企业是数字化来临之后全球银行业最重要的敌手。然而，真正的威胁却是电商。

电商先是将触角伸到零售金融，现在又盯上了传统银行价值链条上利润最丰厚的业务——分销。他们不但通过售卖基金吸收存款，还开展小额放贷，更在金融支付、资产管理、保险等领域凶猛突围……

随着电商们希望满足用户所有的需求，亚马逊和阿里巴巴正在各个行业的价值链之间搭起桥梁，建立起越来越完整的“经济生态系统”，重塑着一个又一个行业。这使得多个行业的界限逐渐变得模糊。

如此一来，尚未从金融危机中痊愈的银行在面对电商的攻城略地时就被迫站在了下一个战略选择的十字路口：究竟是击败电商，还是加入他们？

金融战场 电商“全面出击”

麦肯锡指出，随着数字化时代加速袭来，电商对传统金融业的冲击力更大，亚马逊和阿里巴巴等电商巨头正在重塑一个又一个行业，近些年也将触角延伸到了多个金融服务领域。

逐一进攻——

受金融和监管政策等限制，电商平台无法像银行那样直接吸收源自民众、企业和财政的存款，也不能向企业提供大额贷款，于是他们最开始是从其他方面下手。

最先涉足的是零售金融业务。中国的阿里巴巴在旗下支付宝等产品与基金公司等第三方合作，售卖多个货币基金等资产品种。尽管这并非传统意义上的吸储，但这种产品能够提供的收益普遍高于银行同期限活期存款利息，吸引了大量散户的存款。

截至今年三季度末，支付宝平台上的余额宝、云商宝等宝宝类产品规模合计超过1.66万亿元，不仅接近中行个人活期存款的1.8万亿，而且比招行、中信、浦发和民生这四大全国性商业银行的个人活期存款总和还多。而去年底仅为8000亿多一点，短短9个月实现翻倍，速度远超同期银行存款增速。

支付宝的“花呗”则提供小额贷款。而且，电商品台利用其科技优势使得办理业务的便捷性更高，更容易受到用户特别是中青年群体的青睐。

时至今日，平台公司在零售业务（除了投资）的攻城略地已经结束，开始在商业和企业金融服务领域与银行展开“厮杀”。

根据麦肯锡对超过1000家金融初创公司的调查，增长最快的当属为大型公司提供的支付业务。亚马逊已经建立起小企业贷款服务，向其电商平台上的20000多个商家发放了超过30亿美元的贷款。